十赔九不足,车险拒赔真伤不起

作者: 驾考  发布:2019-09-30

车险理赔,十赔九不足。由于理赔经验不足,或者是对车险条款的理解不够全面,不少消费者在车辆发生意外之时无法从保险公司获得足额的赔付。

平时遇到交通事故,有责任双方,咱们自然就要找保险公司定损。可没遇到车祸,一些自然灾害或意外损失,找保险公司有没有用呢?有些车主投了盗抢险、自燃险,可一旦发生了问题,却发现保险公司拒赔的理由各种各样。

我们既然投保了车险,就要全面了解保险责任范围,以便更好地维护自己的利益。

“车险理赔,十赔九不足。”由于理赔经验不足,或者是对车险条款的理解不够全面,不少消费者在车辆发生意外之时无法从保险公司获得足额的赔付。为此,我们特地搜集了一些典型的案例来给大家“补课”,希望车主从中能够吸取一些经验。

雷区:马路塌陷车辆遭殃

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澳门新葡亰平台官网,签私了协议,别给自己留个“坑”

珠江新城马路塌陷引起众市民担忧。日前,刘先生驾驶汽车途经一处马路突然塌陷位,陷入塌陷大坑中,车辆损坏,但所幸车内司机和副驾驶位置人员被路人救出。

1、保险车辆进营业性修理厂保养、维修期间发生事故是否可以赔付?
在这种情况下是不能赔付的。因为当您的车进入营业性修理厂进行保养、维修时,修理厂就具有了对车辆照管,看护的责任和义务,并要保证维修的质量。所以在这种情况下出现的任何原因的车辆受损,修理厂都有赔偿责任,保险公司就不能再进行赔付了。

案例回放:今年3月份,陈先生驾车与一辆面包车发生碰撞致使车辆受损。经交管部门责任认定,面包车对此次事故负全责。陈先生因为工作上有急事需处理,再加之考虑到等待保险公司定损、现场勘察等一系列事情太繁琐,会耽误很多时间,于是他便与对方达成了私了协议,并签署协议称“赔偿陈先生1000元,此后事故车辆一概与责任方无关”。陈先生拿了赔款去修理时,所付费用竟然高达2300元,于是他就超出部分向保险公司索赔,但遭到保险公司拒绝。就这样,陈先生平白自掏腰包1300元。

拒赔因由:找不到责任方

2、是不是只要保了盗抢险,无论车上丢了什么零部件保险公司都负责赔偿?

007点睛:随着车险保费与理赔次数挂钩,不少车主在遇到小擦小碰的事故时,往往喜欢通过私了来解决,控制自己的出险报险次数,陈先生通过私了解决问题未尝不可。按照《保险法》规定,车辆发生事故之后,车主可以向第三方要求赔偿,也可以向保险公司要求赔偿。在向保险公司索赔的同时,意味着已将自己向第三方追偿的权力转让给保险公司;向第三方索赔未获得足额赔偿时,仍可以向保险公司继续索赔。所以一般情况下,像陈先生这样私了时未获得足额赔偿,完全可以向报险公司继续索赔。而他之所以遭到报险公司拒赔,因为他忽略了私了协议中的细节。

车主虽然向保险公司报告并申请赔付,但由于事故原因和责任目前尚无定论,而且保险单也随大货车被深埋地下,因此保险公司现在仍拒绝理赔。

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陈先生与对方的协议中写明“赔偿陈先生1000元,此后事故车辆一概与责任方无关”,表示对方不再承担余后责任,那么就意味着无责方主动放弃了超额部分的索赔权力,也就意味着主动放弃了保险公司代为追讨的权利,所以才遭到拒赔。

雷区:车身被划花

盗抢险只针对整车被盗来进行赔偿,对于部分零部件的丢失,如轮胎或车内物品,保险公司不会给与赔偿。所以我们建议您尽量选择管理条件较好的停车场停放您的车辆。
3、发生交通事故后理赔顺序是怎样的?

一般来说,在出现事故后并不建议车主私了,如果私了则尽可能地保障自己的权益不被损害。私了协议的内容需要仔细考量,不要到时候出现问题时,吃了哑巴亏,索赔无门。

爱车在小区内停放,第二天发现车身被人划伤、轮胎被扎,却找不到肇事者。同样也是划痕,经过夏季火热阳光[综述 图片 论坛]的暴晒或是狂风暴雨的侵蚀,车辆比较容易造成一些部位的底漆剥落或锈蚀,可不可以找保险公司索赔呢?

应当遵循先强制后商业的赔偿顺序,先由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分,如果您已经投保了商业三责险则保险公司按照商业三责险合同内容进行理赔,超出商业三责险的部分由个人承担;如果您没有投保了商业三责险,则剩余部分事故责任范围内由您个人承担。
4、什么是车险直赔?
车险直赔是指车损后到保险公司的制定修理厂或4s店定损维修后,不用结帐而直接直接签字,保险公司会把赔款直接赔付给维修厂,减少被保人的麻烦。
5、什么是直赔点?
直赔点是与保险公司有合作的修理厂或4S店,车损后到这些指定修理厂或4S点维修后,不用结帐直接签字就可以提车。保险公司会把赔款直接赔付给维修厂或4S点。

焦点:异地出险,在哪修也是个问题

拒赔因由:自然老化不赔或只能赔部分

6、为什么车辆全险不等于全赔?

案例回放:今年元旦期间,上海车主小王驾车陪家人到杭州游玩。在杭州市区,小王驾驶车辆被对方追尾,报警之后交警认定追尾方车辆负全责。由于车辆追尾严重,已经无法行驶。小王在向保险公司报案之后,按照保险公司的要求在杭州当地的保险公司进行维修并更换了新的后保险杠。

由于没有责任方,如果试图让保险公司全额赔偿就不太可能了。这种情况下,保险公司只会赔偿修理费用的80%,剩下的20%则被保险公司剔除了。而关于车身被侵蚀等原因造成的车辆外表损失,保险公司称之为自然损坏。车身表面自然老化、损坏的损失,保险公司是不予赔偿的。

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但是仅过了一个月,新更换的白色保险杠便开始大面积掉漆,甚至露出里面的金属板。此时,小王意识到更换的是劣质产品,便将车辆开到上海的4S店进行检查,结果令他更加惊诧:这根换上去的白色保险杆根本就不是原车匹配的型号,而且杭州当地维修站偷梁换柱,把黑色保险杆喷成了白色!随后,小王跟杭州的4S店进行交涉,但对方根本不认账。小王找到保险公司进行投诉,上海的保险公司表示这是杭州分公司推荐的维修厂,与上海分公司无关,再维修费用自理。考虑到去杭州交涉的成本问题,无奈之下小王只有自己花钱再换一根新的保险杠。

雷区:高温爆胎

所谓“全险”是指车险专家根据多年出险风险统计,归纳出几个常见风险的险种,作为组合供车主选择,保障最全面的一种车险套餐。由于车险产品是交强险 商业险,而商业险险种多达二十多种,车主没有必要也不可能上齐全部险种,所以全险能够涵盖大多数的出险情况,但是如果在保险公司的免责范围内出险,就得不到赔偿。
7、车险报案有时间限制吗?!

007点睛:车辆在异地出险之后,究竟是在事故发生地或者保险购买地维修,需要车主与保险公司进行沟通。有的车主在没征得保险公司同意的情况下,直接将车辆开回当地维修,事后保险公司以“未征得保险公司同意,擅自驾驶车辆造成事故车辆损失扩大”为由拒赔或部分拒赔。但是,即使在征得保险公司同意后,异地维修同样存在像小王这样的风险。如果4S店拒绝承担责任,通常情况下保险公司对于后续维修费用也是拒绝赔付的。

近来持续高温,林先生为自己的私家车轮胎充气过足,行驶中突然爆胎发生了损失。

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因此在一般情况下,建议车主将车辆开回保险购买地修车。毕竟从“爱欺生”的心理角度来说,很多维修店,甚至是4S店看到事故车是外地牌,明白这是一次性生意,就会产生“挣一把”的心理,而就算车主吃了亏,但考虑到来回的路费以及异地维权的艰难,也很难去跟奸商较真,最终导致自己掏腰包的尴尬。

拒赔因由:

如果出现车险事故,最好是立即报案,这样便于保险公司进行定损认定,能够得到充分的理赔。如果当时没有立即报案,也应当在车险合同规定的时间内报案。保险公司都要求在48小时内报案,如果超出48小时,对于事故原因和责任不好认定的情况下,可能得不到充分的理赔,甚至会遭遇拒赔。
“保险公司都是骗人的,买的时候容易,赔起来就难了”,这是很多车主对保险公司的误解。当中会有很多误会,问题可能出现在报案时的一些细节上。如果车主朋友不懂如何报案,不了解理赔流程,害怕保险公司拒赔,可以在发生事故后拨打米米理赔热线:4006569911转1,米米将免费帮您全程代办,让您省时,省力,更安心。

所以建议车主,如果必须在事故发生地进行维修,必须保留好维修时的各类票据,即维修清单及维修发票,这既是为降低日后有可能产生的维权风险,同时也是为4S店下黑手之前打好预防针。

高温引发的爆胎,会有两种理赔结果。对爆胎引起的轮胎、钢圈的单独损坏,保险公司会视这种轮胎爆胎为汽车某零部件的自然老化现象,车主得到赔偿的可能性并不大;如果是由于轮胎爆裂引发交通事故,给车辆造成了损失,保险公司则会埋单。

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焦点:保了全车盗抢险,只能赔八成?

链接:赔不成也可享受免费服务

案例回放:去年5月份,小张为10万元的车辆投保时购买了盗抢险,保额为8.1万元。半年后,该车被盗,保险公司按照《机动车辆保险条款》关于盗抢险赔偿20%绝对免赔的规定,赔付8.1万元的80%,即为6.48万元。小张认为,车险代理人员在车险合同关于盗抢险“保险金额”旁已经注明“赔偿限额”。8.1万元的投保金额就是出险时应当赔偿的金额依据,并且在投保时已扣除了20%的金额,如果现在再扣除20%,属于重复扣除免赔。

此时车主可以善用保险公司免费提供的增值服务。如平安车险的“免费代步车服务”,保险公司会支付代步车的租赁费用。

但保险公司表示,理赔金额扣除20%的绝对免赔是依照《机动车辆保险条款》的全车盗抢险条款严格执行的。根据《保险法》规定:保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。而“赔偿限额”不是“赔偿金额”,既然为限额,而非确定不变的赔偿金额。

雷区:不及时CALL保险公司

007点睛:小张的车辆购买于2007年5月,因此在投保时,全车盗抢险的保额应当按照原值扣除两年20%的折旧率,即8.1万元;在8.1万元的保额基础上再扣除20%的绝对免赔,所以最终的理赔金额为6.48万元。

鲁先生开车路上不慎将一位女士撞倒,负全责,在事故发生后,鲁先生及时向交警报案。但被撞人要求到医院检查,鲁先生因有急事,于是先行与对方私了。几天后,鲁先生通知保险公司,结果保险公司拒绝理赔。

在小张与保险公司的理赔纠纷中,8.1万元的投保金额是不是已经扣除了20%的绝对免陪,是双方争议的关键点。

拒赔因由:

由于在保险条款中,已经注明了“赔偿限额”,那么很容易令车主理解为8.1万元就是明确的保险金额。实际上假如车险代理人员在签订合同时,把免责条款与投保金额的计算方式跟车主详细解释清楚,纠纷有可能会避免。

保险公司的理由是:按照车险合同,事故发生后,鲁先生应及时向公安交管部门报案,并在48小时内向保险公司报案。此案中,尽管当地交管部门做了责任认定,可鲁先生没有及时向保险公司报案,保险公司也无法现场定损,确认损失状况,理赔额就无从计算。因鲁先生未及时报案,导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定的,保险公司有权拒绝赔偿事故损失。

此外,业内专家对于盗抢险的20%绝对免赔率也是颇多争议。上海诚普律师事务所赵锦华律师表示,根据《经济合同法》第5条规定:订立经济合同,必须贯彻平等互利、协商一致、等价有偿的原则。而全车盗抢险的赔偿“均实行20%的绝对免赔率”,名曰“全车”赔偿,实为“八折”赔偿,属于不经协商、非等价的合同条款。其次,根据《消费者权益保护法》第十条规定,消费者享有公平交易的权利。消费者在购买商品或者接受服务时,有权获得质量保障、价格合理、计量正确等公平交易条件,有权拒绝经营者的强制交易行为。但在发生全车损失事故时,保险公司单方面地“统一规定”为只赔偿80%,让被保险人“无论如何”也要承担20%的责任,明显带有“强制消费”的性质,违背了买卖双方的公平交易原则。

雷区:被砸破车窗盗窃

周先生停放在路边的轿车被小偷砸碎了玻璃,车载导航和音响等配置被盗。周先生以投保了盗抢险为由,向保险公司索赔。

拒赔因由:车内物品不包赔

保险公司非常爽快地对周先生车辆的玻璃损失进行了赔付,但对车载导航、音响拒赔,理由是车内物品被盗,不在车辆盗抢险赔偿的范围内。车险盗抢险的保险责任通常包括三项:一是保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺,经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明,满60天未查明下落的全车损失;二是保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后,受到损坏或车上零部件、附属设备丢失,需要修复的合理费用;三是保险车辆在被抢劫、抢夺过程中,受到损坏,需要修复的合理费用。而“非全车遭盗抢,仅车上零部件或附属设备被盗窃”等,都属于盗抢险的责任免除事项,不予赔偿。现在尚无保险公司敢于承诺对车内物品全面赔付。

温馨提示:免责条款多达数页

除此之外,像发动机因进水而损坏的,如果车主没有投保“涉水险”,也会被保险公司拒赔。

面对厚厚的车险合同,很多车主没有耐心,甚至看都不看,就大笔一挥,在免责条款上签上了名字,等出了事故,遭到保险公司拒赔,才后悔莫及。实际上,无论车损险、第三者责任险,还是自燃险、盗抢险,几乎所有的险种都会附带各自的“责任免除”条款。而这些条款的内容,少的几条,多的几十条,一份车险合同中,光“免责条款”就多达几页。

购买车险前,为了自己的权益,都仔细阅读一下吧!

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